Ne mogu zamisliti svoj život bez rada: isplati li se prijevremena mirovina? — 2022

Dobrodošli u Uzimanje zaliha , prostor u kojem možemo duboko udahnuti i pokušati shvatiti što gospodarstvo COVID-19 doista znači za naše financije. Svaki mjesec stručnjak za osobne financije Paco de Leon odgovorit će na vaša najteža, emocionalno nabijena pitanja o novcu. Ova je godina mnoge od nas natjerala da promijenimo prioritete u svojim financijama, a još nema jasne mape puta za prolazak kroz pandemiju - ali Analiza stanja je tu da nam pomogne da to zajedno shvatimo. Prošli tjedan smo razgovarali o tome kako to učiniti strateški odredite svoju uštedu i ulaganja ako ste zainteresirani za prijevremenu mirovinu . Ovaj tjedan časopis Cambra razgovarao je s čitateljima o tome gdje se trenutno nalaze na putu do mirovine i zašto se neki od nas osjećaju kao da nikada nećemo otići u mirovinu.
ZX-GROD
OglasMaštarija o odlasku u mirovinu nekada je izgledala ovako: Tvoj je 65. rođendan i konačno možeš uzvratiti udarac. Uživate u sjaju svojih godina zalaska sunca, oduševljeni idejom da više nikada nećete morati raditi. Glava prazna, bez misli, samo Mai Tais na plaži. To je krajnja, idilična nagrada za to što ste desetljeće svog života posvetili poslu - posebno kad to ponekad (ili često) niste htjeli. U stvarnosti, umirovljenje izgleda potpuno drugačije nego što je nekad izgledalo - čak i kao fantazija. Istodobno kao i sve veći broj Amerikanci odlaze u mirovinu kasnije od 65 , mnogi drugi bacaju što više novca prema sebi cilj prijevremene mirovine - ne samo u pedesetim, već u tridesetim ili četrdesetim godinama. Vatra. pokret, koji se zalaže za „financijsku neovisnost/prijevremenu mirovinu“, stekao je mnogo učenika posljednjih godina, ali ima i svojih protivnika. Neki ljudi vole ideju u teoriji, ali ne misle da im je to izvedivo u praksi. Drugi se pitaju što radite s ostatkom života ako odete u mirovinu s 30 godina. No, mnogi od onih koji su na F.I.R.E. put brzo ukazuju na to da prijevremeno umirovljenje ne znači nužno nikad više raditi. Umjesto toga, radi se o većoj kontroli nad poslom koji odaberete. Konačno, pitanje nije jednostavno je li to realno za prosječnog čovjeka - već se radi i o tome vrijede li troškovi prijevremene mirovine.Oglas Iris, 36, Maine
Iris je učiteljica koja će zajedno sa svojim suprugom, također učiteljem, do kraja ove školske godine 'polu-penzionirati'. Za njih to znači raditi samo nekoliko sati tjedno radeći nešto što vole.
'Prije nekoliko godina doživjeli smo neke velike, traumatične gubitke u životu i to je bio katalizator gledanja na to kako smo proveli vrijeme i energiju', kaže Iris. 'Shvatili smo da želimo više fleksibilnosti i slobode u rasporedu kako bismo provodili vrijeme s onima koje volimo.'
'Igrali smo se s različitim načinima postizanja stila života koji se temeljio na prijateljima, obitelji i sreći, a ne na prihodu', kaže ona. 'Odlučili smo da bi umirovljenje-ili barem polu-umirovljenje-bio najbolji plan za nas. Već smo bili jako usredotočeni na svoje osobne financije; aktivno smo štedjeli novac za svoju kuću, obnavljali je, otplaćivali dug za studentski zajam i štedjeli za drugu kuću, koju na kraju nismo kupili, sve na dvije učiteljske plaće. Živimo put ispod naših mogućnosti. '
'[Ljudi oko nas] ne razumiju kako se dvoje učitelja koji gotovo nemaju novca planiraju umiroviti ', kaže ona. Iris je nekoliko godina radila na nekoliko drugih poslova uz poučavanje jezičnih umjetnosti u osmom razredu s punim radnim vremenom, tako da su ona i njezin suprug mogli zaraditi godišnji prihod od 120.000 dolara godišnje. 'Učila sam jogu i barre pet godina', kaže ona. 'Također sam [radio] kao pomoćni član fakulteta koji je predavao online tečajeve sastava engleskog jezika na poznatom sveučilištu. Ne predajem više satove fitnessa, ali još uvijek predajem tečaj na fakultetu. '
OglasPlan prijevremene mirovine Iris i njenog supruga ne uključuje samo drugi i treći posao, već i promjenu načina života. 'Kupili smo odvratnu kuću i sami je obnovili', kaže ona. 'Sada pretvaramo sunčani trijem u jednosobni stan za useljenje, kako bismo mogli iznajmiti svoju kuću i zatražiti da netko drugi plati hipoteku. Živimo u blizini plaže pa ćemo dobro zaraditi na najmu. ' Osim toga, oni imaju oko 30.000 dolara u Roth IRA -i, a dobit će i učiteljsku mirovinu.
Iris također priznaje male i ne tako male financijske poticaje koje je godinama dobivala od obitelji. 'Moj fakultet je plaćen - ali suprug i ja smo ipak morali sami otplatiti njegov dug za studentski zajam od 110.000 dolara', kaže ona. 'Sestra mi je besplatno dala svoj osmogodišnji automobil. Tata mi je 2013. kupio Toyota Camry kao poticaj za [pohađanje] osnovne škole, što sam i učinio. '
'Ljudi su zbunjeni zašto želimo prestati raditi tako rano', kaže Iris. 'Mislim da im nedostaje ključna komponenta F.I.R.E. kretanje, a to je da uvijek postoji mogućnost zarade nakon odlaska u mirovinu - ali to nije obavezno. Ideja je da možemo provesti sate na način koji odaberemo. '
'Moj muž želi okušati sreću u tome što je majstor. Volio je renovirati našu kuću i želi tu radost donijeti drugima. On će naplatiti svoj posao, ali to nije razlog zašto to radi, a može prestati i nakon nekoliko tjedana ako mu se to ne svidi ', kaže ona. 'Vjerojatno ću nastaviti podučavati, jer me veseli poučavati odrasle koji su se nedavno odlučili vratiti u školu.'
OglasAli neće morati raditi puno radno vrijeme kao učiteljica. 'Kao potcijenjeni učitelj, zašto bih li to radio još 30 godina ako ne moram? ' pitala je. Georgette, 53, Washington
Georgette nije otišla u mirovinu sa 30 ili 40 godina, ali ona je na putu je da ode malo ranije u mirovinu, sa 59 godina. Trenutno ima gotovo 1,5 milijuna dolara u mirovinskom fondu sa svojim supružnikom.
Da je imala izbora, definitivno bi se povukla u tridesetim. Maksimalno je povećala svoje doprinose od 401 tisuće da bi mogla otići u mirovinu do 59 godina. 'Također sam odlučila ostati pri svom poslu u javnoj službi, koji isplaćuje punu mirovinu ako imate 30 godina radnog staža i imate 59 godina.' Trenutno je njezin prihod 103.000 dolara godišnje, a muževljev 110.000 dolara.
U posljednje vrijeme, međutim, osjeća se kao da njezina ravnoteža između posla i života pati. 'Godinama sam jako radila na tome da se probijem u redove. Znam da postoji stereotip o lijenim državnim službenicima, ali to nisam bila ja ', kaže ona. 'U ovih posljednjih pet godina poželio sam da imam položaj koji bi mi samo omogućio da se povučem.'
Također iznosi izbore i okolnosti koji omogućuju njoj i njezinom mužu da se penzioniraju šest godina ranije. 'Suprug i ja nismo pretjerano trošili svoju kuću [plaćanja] - uspjeli smo je otplatiti do 50', kaže ona. 'Ali moram priznati da nismo imali školski dug, a troškovi stanovanja nisu bili smiješno napuhani [kad smo ga kupili]. Također, toliko je tehnologije koja je danas neophodna, poput vašeg mobitela ili interneta, bilo luksuz ili čak nije bilo dostupno. To doista danas nije ravnopravno za nekoga u dvadesetim ili tridesetim godinama. '
Oglas'Također smo odlučili da nećemo imati djecu. Ne iz financijskih razloga, ali da imamo djecu, naši bi troškovi zasigurno izgledali drugačije ', nastavlja Georgette. 'Ne mogu zamisliti pritiske balansiranja posla i obitelji, pogotovo kad pokušavate napredovati na poslu.' Kara, 35, NYC
Kara radi u financijama i ima oko 600.000 dolara na računima za umirovljenje. Želi prestati raditi s punim radnim vremenom do 50. godine. Njezin godišnji prihod iznosi 220.000 USD, a maksimalno iznosi 401 tisuću doprinosa, što je 2021. godine 19.500 USD. 'Moj doprinos poslodavca nije mnogo manji od toga - moja tvrtka ima sjajan plan', kaže ona. 'Također uštedim između 2.000 i 3.000 USD mjesečno od svoje plaće u Vanguard fondu i svake godine uštedim sav svoj bonus, što je u prosjeku oko 80.000 USD.' Karijeru također nije započela s praznim plakom. 'Moji su mi roditelji otvorili Roth IRA -u dok sam bila dijete', kaže Kara. 'U njemu je bilo oko 30.000 dolara - vrijedilo bi mnogo više prije recesije 2008. godine. Ubrzo nakon toga su mi ga potpisali. Moji su roditelji također u cijelosti platili moje četverogodišnje fakultetsko obrazovanje, uključujući stanovanje. ' Ipak, unatoč velikoj zaradi i značajnim mirovinskim fondovima, Kara nije veliki obožavatelj načina na koji F.I.R.E. obično se raspravlja. 'Mislim da nije realno otići u mirovinu s 30 godina s milijunom dolara uštede', kaže ona. 'Mnogi ljudi koji to postignu ili tvrde da su to postigli, ili žive vrlo restriktivnim načinom života prije ili tijekom mirovine-ili u biti i dalje rade puno radno vrijeme bloganjem o tome.'OglasDashDividers_1_500x100_3 Za neke ljude opcije poput povećavanja doprinosa od 401 tisuće, kupnje imovine koju biste kasnije mogli pretvoriti u pasivni prihod ili tri ili više poslova jednostavno nisu dostupne ili nisu poželjne. Nicole, 31, Illinois Nicole radi kao terapeut i uvjerena je da će se povući nakon 65. 'Ne poznajem nikoga tko je otišao u mirovinu sa 65 godina', kaže ona.
'Moj štedni račun visokih prinosa [HYSA] ima 123.000 dolara, a moja tradicionalna IRA 20.000 dolara, kaže Nicole. 'Oprezniji sam ulijevajući svoj dodatni novac u svoju IRA -u, budući da pomisao na to da je taj novac nedostupan sve dok ne napunim 59 1/2 plaši beejeebusa iz mene.' Obično, ako se prije povučete iz svog mirovinskog fonda, morate platiti porez i kaznu od 10%. (Tamo su ipak neke iznimke .)
'Ali znam da s obzirom na to da su kamatne stope HYSA -e najniže u desetljećima, ulaganje bi moglo biti pametniji izbor budući da imam 30 godina', nastavlja Nicole.
Veća je poanta da je uopće ne zanima umirovljenje u tridesetim godinama - to se jednostavno ne čini realnim. 'Smatram da je taj stav oštar, pretenciozan i iskreno prilično dosadan', kaže ona. 'Ne mogu zamisliti svoj život bez posla, a ne poznajem nikoga tko bi si mogao priuštiti takav način života. To mora biti način života s ogromnom privilegijom zajedno s nedostatkom svrhe u životu. To nije moj stil. '
'Smatram da mi rad kao terapeut donosi svrhu i motivaciju', nastavlja ona. 'Tako sam sretan što sam odabrao ovo zanimanje, pa čak ni tijekom ove pandemije ne bih ga mijenjao ni za što drugo. Posljednjih 12 mjeseci bila sam zaposlenija nego ikad, ali nalazim veliko zadovoljstvo znajući da činim svoj dio posla kako bih promijenila stvari ', kaže Nicole.
Oglas'Imam i kronično zdravstveno stanje koje čini umirovljenje nepredvidivim', kaže ona. 'Radije bih radila koliko god mogu trenutno dok sam mlada i sa boljim relativnim zdravljem. A ja sam samozaposlen, pa nemam beneficije za zaposlenike ako trebam otići na invalidski dopust. Rad, posao, posao bit će mi život sve dok više ne budem mogao raditi. '
Nina, 33, Rhode Island
Nina trenutno u svom mirovinskom fondu ima oko 65.000 dolara. 'Nisam imao puno za uštedjeti do kasnih 20 -ih; Spuštao sam se zadnjih 5 -ak godina. Sada sam pola svoje skromne plaće odvojila u mirovinu ili drugu štednju ', kaže ona.
'U teoriji ću se moći povući do kasnih 60 -ih. Ali mislim da je teško imati bilo kakvu sigurnost. Čak i ako se izuzme dugotrajna nezaposlenost ili slom financijskog sustava, postoji još 35 godina u kojima bi se moja situacija mogla drastično promijeniti na temelju prihoda mog partnera, bilo da odlučujem imati djecu, zdravstvene troškove i troškove stanovanja itd. ', Kaže ona . 'Ja sam jedan od onih iscrpljenih starijih milenijalaca koji su diplomirali u recesiji '09. I slabo vjeruju u sustav.'
Zabrinutost zbog nestabilnosti naših institucija i općenito neizvjesnosti života također je informira o njezinom stavu prema F.I.R.E. 'Ne smeta mi pokret-mislim da smo kao društvo previše fokusirani na posao', kaže Nina. 'Ipak, ponekad smatram da je retorika oko toga prilično gluha. Mnogi su ljudi štedljivi-ali samo oni koji zarađuju i imaju sreće mogu to pretvoriti u znatno prijevremenu mirovinu. 'OglasNjezin odgovor da li uživa u poslu koji očekuje da će raditi do kasnih 60 -ih? 'Eh, uglavnom.'
Marta, 26, Gruzija Marta zarađuje pristojnu plaću, ona i njezin suprug imaju oko 15.000 dolara u mirovinskim fondovima, a mladi su. No, nije se osjećala sposobnom usredotočiti na vlastitu mirovinu, a kamoli raditi na prijevremenoj mirovini, jer njezini vlastiti roditelji još nisu sasvim financijski osigurani - a ni roditelji njenog supruga. 'Iskreno, moj suprug i ja odrasli smo uz relativnu sigurnost', kaže Marta. 'Oboje smo definitivno znali da je novac ponekad oskudan, ali nitko od nas nikada nije bio zabrinut oko kuće ili hrane, a i dalje smo mogli sudjelovati u izvannastavnim programima i odlaziti na povremene obiteljske odmore. Stoga ne želim zvučati kao da smo se uvijek borili. ' 'Ipak, niti jedan od naših roditelja nema mirovinsku štednju. Oboje smo fakultet platili stipendijama i studentskim kreditima. Suprug i ja smo fakultetski i srednjoškolski obrazovani i imamo solidne poslove. Zaradimo više od 100.000 USD zajedno u području s niskim troškovima života. Dakle, da smo u nešto drugačijim okolnostima, mislim da bismo bili zainteresirani za ulaganje i kupnju nekretnina za iznajmljivanje kako bismo radili na potencijalnoj prijevremenoj mirovini ', nastavlja Marta. 'Kako sada stoji, samo se nadam da ćemo se uspjeti povući prije nego što fizički moramo, i da ćemo moći uživati ​​u nekoj od svojih mirovina.' 'Oboje imamo žive bake i djedove, koji su svi u mirovini i imaju ograničenu mirovinsku štednju od koje trenutno žive', kaže ona. 'Nadamo se i da ćemo u idućih nekoliko godina imati djecu, a svakako se nadamo da ćemo za 10 godina još imati žive bake i djedove i djecu. Ako je to slučaj, mislim da ćemo vjerojatno biti financijski odgovorni za četiri generacije. Zaista je zastrašujuće razmišljati o tome, a iskreno ponekad postane i previše. 'Oglas'Osjećam se kao da nikada nećemo imati dovoljno da se ne brinemo hoće li naši roditelji imati ono što im treba kasnije u životu', kaže ona. 'Volimo svoje roditelje i oni su nam uvijek pružali ono što nam je potrebno, pa se definitivno osjećamo kao da je naša odgovornost planirati unaprijed za njih.' *Imena su promijenjena radi zaštite identiteta. Imate li pitanje ili dilemu na koju biste željeli vidjeti odgovor Uzimanje zaliha ? Predajte ga ovdje ili nam pošaljite e -poruku na moneyquestions@refinery29.com .Oglas Povezane priče Je li doista moguće otići u mirovinu u tridesetim godinama? Spavaju li svi tajno dok WFH? Što ako novi posao iz snova uopće nije posao?